Jauna atbalsta programma mājokļu iegādei reģionos: kas mainīsies?

Izstrādāts noteikumu projekts par jaunas hipotekārās kreditēšanas programmas ieviešanu, kas paredz aizdevumu izsniegšanu privātpersonām mājokļu iegādei Latvijas reģionos. Programmu īstenos akciju sabiedrība “Attīstības finanšu institūcija “Altum””. Iedzīvotājiem tiek dota iespēja iepazīties ar šo plānu un piedalīties publiskajā apspriešanā tiesību aktu portālā līdz 25. jūlijam.

Noteikumi par aizdevumiem mājokļa iegādei reģionos ir izstrādāti ar mērķi noteikt kārtību, kādā sabiedrība “Altum” īstenos tiešo mājokļu kreditēšanu privātpersonām. Šis solis ir būtisks, jo līdz šim sabiedrība “Altum” jau piedāvāja dažādus atbalsta mehānismus, piemēram, garantijas mājokļu iegādei ģimenēm ar bērniem, jaunajiem speciālistiem, karavīriem, kā arī programmas “Balsts” subsīdijas daudzbērnu ģimenēm un ģimenēm ar bērniem, kam ir noteikta invaliditāte.

Tomēr, lai šī programma varētu tikt īstenota, nepieciešams arī Eiropas Komisijas lēmums.

Problēma: komercbankas nesteidzas kreditēt īpašumu iegādi reģionos

Lai gan Latvijā ir izstrādātas dažādas atbalsta programmas, kuru mērķis ir veicināt hipotekāro kreditēšanu tieši reģionos, komercbanku aktivitāte ārpus pilsētām joprojām ir zema. Jau vairākus gadus hipotekārās kreditēšanas aktivitāte Latvijā ir zemākā eirozonā, un 2023. gada beigās hipotekāro kredītu kopējais apjoms bija tikai 12% no Latvijas IKP. Tas ir trīs reizes mazāk nekā eirozonas vidējais rādītājs, kas ir 36% (skat. Latvijas Bankas pētījumu “Finanšu pieejamības pārskats 2024”).

Situācija reģionos

Vissliktākā situācija ir reģionos, kur lielākā daļa hipotekāro aizdevumu (~ 80%) tiek izsniegti Rīgā vai Pierīgā. Ir ievērojamas atšķirības arī starp citiem reģioniem, piemēram, Latgalē aizdevumu apmērs ir tikai 2,5%, Vidzemē – 3,8%, Zemgalē – 6,6%, Kurzemē – 7,3%. Savukārt Liepājā, Ventspilī un Valmierā hipotekāro aizdevumu apjoms ir aptuveni 6% no šo valstspilsētu IKP, bet Daugavpilī, Rēzeknē un Jēkabpilī tas ir tikai 1–3%. Kopumā gandrīz katrā otrajā Latvijas pašvaldībā hipotekāro kredītu apjoms nepārsniedz 3% no pašvaldības IKP, kā norādīts anotācijā.

Interesanti, ka dati neapstiprina pieņēmumu, ka hipotekāros kredītus neizsniedz vietās ar zemāku ekonomisko aktivitāti. Piemēram, Valmierā, Liepājā un Smiltenē, kur ir augsti ienākumi un zems bezdarbs, arī tur izsniegto hipotekāro aizdevumu apmērs ir ļoti zems. Līdzīga situācija ir arī citās ekonomiski attīstītajās pašvaldībās.

Iemesli zemajai kreditēšanai reģionos

Kā viens no iemesliem, kāpēc hipotekārā kreditēšana reģionos ir tik zema, tiek minēta zemāka nekustamo īpašumu vērtība, kas aizdevējiem nav izdevīga. Tā vietā reģionos ir pieejami alternatīvi aizdevumu veidi mājokļa iegādei ar īsākiem atmaksas termiņiem un augstākām aizdevumu procentu likmēm, kas var būt divas vai trīs reizes lielākas nekā lielajās pilsētās. Saskaņā ar Latvijas Bankas pētījumu, nelieli patēriņa kredīti bez nodrošinājuma 2023. gada beigās veidoja 15% no kopējā mājokļu kredītu portfeļa.

Jauna hipotekārās kreditēšanas programma īpašuma iegādei vai remontam ārpus Rīgas un Rīgas reģiona

Plānots, ka jauna hipotekārās kreditēšanas programma, ko īstenos sabiedrība “Altum”, uzlabos aizdevumu pieejamību mājokļu iegādei reģionos un tādējādi veicinās reģionālo ekonomisko attīstību. Šī programma būs pieejama tikai ārpus Rīgas un Pierīgas, kur saskaņā ar Latvijas Bankas “Finanšu pieejamības apskatu” kreditēšana ir nepietiekama un būtiski zemāka par vidējo kreditēšanas apjomu attiecībā pret pašvaldības IKP citās Latvijas pašvaldībās un Eiropas Savienībā.

Tas nozīmē, ka jaunā hipotekāro kredītu programma būs pieejama šādās administratīvajās teritorijās: Aizkraukles novadā, Alūksnes novadā, Balvu novadā, Bauskas novadā, Cēsu novadā, Daugavpils novadā, Dobeles novadā, Gulbenes novadā, Jelgavas novadā, Jēkabpils novadā, Krāslavas novadā, Kuldīgas novadā, Liepājas novadā, Limbažu novadā, Ludzas novadā, Madonas novadā, Ogres novadā, Preiļu novadā, Rēzeknes novadā, Saldus novadā, Siguldas novadā, Talsu novadā, Tukuma novadā, Valkas novadā, Valmieras novadā un Ventspils novadā.

Aizdevuma maksimālā summa un termiņš

Noteikumu projekts paredz, ka aizdevuma apmērs nepārsniedz 74 tūkstošus eiro. Saskaņā ar noteikumu projektu sabiedrība “Altum” aizdevuma apmēru plāno noteikt līdz 100 minimālajām mēnešalgām (2025. gadā – 740 eiro). Ņemot vērā vidējās darījumu summas reģionos, vidējais aizdevums tiek plānots 25 000–30 000 eiro apmērā.

Plānotā hipotekārās kreditēšanas kārtība paredz, ka aizdevums tiks piešķirts, ja būs pamatotas aizdevuma atmaksāšanas iespējas, kas atbilst sabiedrības “Altum” izstrādātajai kredītpolitikai un citiem finansējuma izsniegšanas nosacījumiem, tostarp ņemot vērā citus sabiedrībai “Altum” saistošus regulējumus un prasības.

Aizdevuma maksimālais termiņš varētu būt līdz 30 gadiem. Tomēr tiek paredzēts ierobežojums, ka aizņēmējs un līdzaizņēmējs aizdevuma gala atmaksas brīdī nevar būt vecāks par 65 gadiem. Šis vecuma ierobežojums tiek noteikts, lai nodrošinātu, ka sabiedrība “Altum” rūpīgi izvērtē patērētāja spēju atmaksāt aizdevumu, ņemot vērā vecumu, ienākumus un citus būtiskos faktorus. Šādi vecuma ierobežojumi tiek piemēroti arī banku iekšējās vadlīnijās, jo pēc pensionēšanās vecuma sasniegšanas mainās cilvēku ienākumu struktūra.

Finansējuma avots

Noteikumu projekts paredz, ka hipotekārajai programmai būs pieejams finansējums līdz 25 800 000 eiro. No šīs summas 3 500 000 eiro tiks piešķirti no valsts budžeta, un tie tiks novirzīti riska segumam, ņemot līdzekļus no mājokļu garantiju atbalsta programmas un “Balsts” programmas finansējuma. Savukārt sabiedrība “Altum” izmantos atbrīvoto finansējumu no programmas valsts palīdzības nodrošināšanai garantijas veidā dzīvojamās telpas iegādei vai būvniecībai.

Plānots, ka sabiedrība “Altum” varēs izsniegt valsts aizdevumu līdz 20 000 000 eiro kredītlīnijas veidā un piesaistīt nepieciešamo aizdevumu no starptautiskajām finanšu institūcijām vai emitējot obligācijas. Valsts aizdevumam nepiemēros riska likmi, un tas tiks nodrošināts ar komercķīlu, kurā sabiedrība “Altum” ieķīlājot prasījuma tiesības un to nākamās sastāvdaļas kā lietu kopību, kas izrietēs no sabiedrības “Altum” izsniegtajiem aizdevumiem.

Kā nebanku patēriņa kreditēšanas pakalpojumu sniedzējai sabiedrībai “Altum” būs jāsaņem atbilstoša licence un jādarbojas Patērētāju tiesību aizsardzības centra uzraudzībā.