Программа поддержки ипотечного кредитования в регионах: что изменится?

Разработан проект нормативных актов для внедрения новой программы ипотечного кредитования, которая будет предоставлять кредиты частным лицам на покупку жилья в регионах Латвии. Программу реализует акционерное общество „Altum“. Жители могут ознакомиться с планируемой программой и принять участие в ее публичном обсуждении на портале правовых актов до 25 июля.

Правила по ипотечным кредитам на приобретение жилья в регионах разработаны для определения порядка, в котором „Altum“ будет осуществлять прямое ипотечное кредитование частных лиц.

До настоящего времени общество «Altum» предлагало различные формы поддержки, такие как гарантии на покупку жилья для семей с детьми, молодых специалистов, военнослужащих, а также субсидии по программе «Балстс» для многодетных семей и семей с детьми с инвалидностью.

Однако для полного внедрения программы необходим также решение Европейской Комиссии.

Проблема: коммерческие банки не спешат кредитовать покупку недвижимости в регионах

Несмотря на то, что в Латвии разработаны различные программы поддержки, направленные на стимулирование ипотечного кредитования в регионах, активность коммерческих банков за пределами крупных городов по-прежнему остается низкой. Согласно информации, представленной в аннотации проекта нормативных актов, ипотечное кредитование в Латвии на протяжении нескольких лет находится на одном из самых низких уровней в еврозоне. На конец 2023 года общий объем ипотечных кредитов составлял всего 12% от ВВП Латвии, что в три раза ниже среднего показателя по еврозоне, который составляет 36% (см. исследование Latvijas Banka «Отчет о доступности финансовых услуг 2024»).

Ситуация в регионах

Наихудшая ситуация наблюдается в регионах, где большая часть ипотечных кредитов (~ 80%) выдается в Риге и Рижском районе. Существуют значительные различия между регионами, например, в Латгалии объем кредитования составляет лишь 2,5%, в Видземе — 3,8%, в Земгале — 6,6%, в Курземе — 7,3%. В то время как в Лиепае, Вентспилсе и Валмиера объем ипотечных кредитов составляет около 6% от ВВП этих городов, в Даугавпилсе, Резекне и Екабпилсе этот показатель варьируется от 1% до 3%. В целом почти в каждой второй муниципалитете Латвии объем ипотечных кредитов не превышает 3% от муниципального ВВП, как указано в аннотации.

Интересно, что данные опровергают предположение о том, что ипотечные кредиты не выдают в местах с низкой экономической активностью. Например, в Валмиера, Лиепае и Смилтене, где высокий уровень доходов и низкая безработица, объем выданных ипотечных кредитов также очень низок. Подобная ситуация наблюдается и в других экономически развитыми муниципалитетах.

Причины низкого ипотечного кредитования в регионах

Одной из причин низкого уровня ипотечного кредитования в регионах называется более низкая стоимость недвижимости, что делает такие кредиты невыгодными для кредиторов. Вместо этого в регионах доступны альтернативные виды кредитования на покупку жилья с более короткими сроками погашения и с процентными ставками, в два-три раза выше, чем в крупных городах. Согласно исследованию Latvijas Banka, мелкие потребительские кредиты без обеспечения в конце 2023 года составляли 15% от общего объема ипотечных кредитов.

Новая программа ипотечного кредитования для приобретения или ремонта жилья вне Риги и Рижского района

Запланировано, что новая программа ипотечного кредитования, которая будет реализована обществом «Altum», улучшит доступность кредитов на покупку жилья в регионах и, таким образом, поспособствует региональному экономическому развитию. В проекте нормативных актов разъясняется, что кредиты общества «Altum» будут доступны для покупки жилья или покупки и ремонта жилья только вне Риги и Рижского района, где, согласно обзору доступности финансовых услуг Latvijas Banka, кредитование остается недостаточным — значительно ниже среднего уровня кредитования по отношению к ВВП муниципалитетов Латвии и Европейского Союза.

Это означает, что новая программа ипотечных кредитов будет доступна в следующих административных районах: Аугшдаугавский район, Алсунгский район, Балвский район, Баускский район, Цесисский район, Даугавпилсский район, Добельский район, Гулбенский район, Екабпилсский район, Крустпилсский район, Кулдигский район, Лиепайский район, Лимбажский район, Люцский район, Мадонский район, Огрский район, Прейльский район, Резекненский район, Салдусский район, Сигулдский район, Талсский район, Тукумский район, Валкский район, Валмиерский район и Вентспилсский район.

Максимальная сумма и срок кредита

Проект нормативных актов предусматривает, что сумма кредита не будет превышать 74 тысячи евро. В аннотации к проекту разъясняется, что сумма кредита от общества «Altum» будет определяться в пределах 100 минимальных месячных зарплат (в 2025 году — 740 евро). Учитывая средние суммы сделок в регионах, средний размер кредита планируется на уровне 25 000–30 000 евро.

Предложенная процедура ипотечного кредитования предусматривает, что кредит будет выдан, если будут обоснованные возможности для его погашения, которые соответствуют кредитной политике общества «Altum» и другим условиям предоставления финансовых средств, в том числе с учетом других нормативных актов и требований, действующих в отношении общества «Altum».

Максимальный срок кредита может быть установлен до 30 лет, однако предусмотрено ограничение, что заемщик и со-заемщик не могут быть старше 65 лет на момент окончательной выплаты кредита. Это возрастное ограничение вводится для того, чтобы общество «Altum» в соответствии с «Руководством по оценке платежеспособности потребителей кредиторами, предоставляющими кредитные услуги потребителям» тщательно оценивало платежеспособность потребителя, принимая во внимание все важнейшие факторы, включая возраст и доходы, и убедилось в способности потребителя погасить кредит в установленный срок. Такие возрастные ограничения применяются также в внутренних руководствах банков, поскольку после достижения пенсионного возраста изменяется структура доходов физических лиц.

Источник финансирования

Проект нормативных актов предусматривает, что для программы ипотечного кредитования будет доступно финансирование в размере до 25 800 000 евро, в том числе:

— государственное финансирование в размере 3 500 000 евро (эти средства будут выделены для покрытия рисков за счет программы государственной помощи для обеспечения жилищных гарантий и программы «Балстс»);

— общество «Altum» использует высвобожденное финансирование из программы государственного обеспечения помощи в виде гарантий для приобретения или строительства жилых помещений.

Предполагается, что общество «Altum» сможет предоставить государственный кредит до 20 000 000 евро в виде кредитной линии, а также привлечь необходимое финансирование от международных финансовых институтов или выпустить облигации.

Кроме того, на государственный кредит не будет применяться рискованная ставка: он будет обеспечен коммерческим залогом, при этом общество «Altum» заложит свои права на требования и другие элементы, которые возникнут в рамках выданных обществом «Altum» кредитов.

Как небанковская организация, предоставляющая потребительские кредитные услуги, общество «Altum» должно получить соответствующую лицензию и находиться под надзором Центра защиты прав потребителей.