Refinansēšana: iespēja iegūt izdevīgākus nosacījumus, nevis sarežģīts izaicinājums

 

Latvijā pārkreditēšana jeb refinansēšana joprojām netiek plaši izmantota, un daudzi to uztver kā sarežģītu, dārgu un laikietilpīgu procesu. Šī iemesla dēļ ir būtiski kliedēt mītus un skaidrot, kā šis finanšu instruments var būt izdevīgs gan uzņēmumiem, gan privātpersonām.

Ko nozīmē refinansēšana?

Vienkāršoti izsakoties, refinansēšana ir kredīta pārcelšana pie cita aizdevēja. Klienti bieži izvēlas šo soli, ja nav apmierināti ar esošā kreditora mainīgajiem nosacījumiem – augstāku procentu likmi, papildu prasībām vai saīsinātu atmaksas grafiku. Dažkārt iniciatīva nāk no pašas kredītiestādes, kas aicina klientu meklēt jaunu aizdevēju, mainot savu stratēģiju vai izvērtējot klienta kredītrisku.

Pārejas posms: nepatīkams, bet pārvarams

Pirmā reakcija uz šādām pārmaiņām var būt apjukums, īpaši, ja ilgstoši sadarbošanās ar vienu banku. Tomēr ar mierīgu pieeju un, vēlams, profesionāla konsultanta palīdzību, process kļūst pārskatāms un izpildāms bez lieka stresa.

Kā sākt?

Pirmkārt, jāatrod jauns finanšu partneris – banka vai alternatīva finanšu institūcija (izņemot ALTUM, kas aizliedz refinansēšanu). Ieteicams iegūt vismaz divus piedāvājumus, lai varētu salīdzināt nosacījumus un panākt izdevīgākus rezultātus.

Komisijas maksas: ar ko rēķināties?

Jaunais aizdevējs, visticamāk, piemēros maksu par līguma noformēšanu – no 0,2% līdz 2% no saistību summas. Privātpersonām ar hipotekārajiem kredītiem šī maksa likumiski nedrīkst pārsniegt 1%. Turpretī esošais kreditors var pieprasīt maksu par pirmstermiņa dzēšanu – tā svārstās līdz 2%, taču arī šeit patērētājiem ir noteikti aizsargmehānismi, kas juridiskām personām šobrīd vēl neattiecas.

Procesa šķēršļi: birokrātija un termiņi

Refinansēšanas procesu kavē dažādi faktori – juridiskā saskaņošana starp bankām, kā arī zemesgrāmatas gausais dokumentu apstrādes temps. Atšķirībā no Uzņēmumu reģistra, kur ķīlas izmaiņas tiek apstrādātas elektroniski, zemesgrāmatā joprojām nepieciešams notārs un var paiet līdz pat 10 darba dienām.

Vai tas ir tā vērts?

Viennozīmīgi – jā. Refinansēšana var sniegt izdevīgākus atmaksas nosacījumus, zemāku procentu likmi, mazākus nodrošinājuma nosacījumus un lielāku elastību. Turklāt šī pieredze palīdz labāk orientēties tirgus apstākļos, un vienreizējos izdevumus var sadalīt uz vairākiem gadiem, padarot ieguvumus daudz nozīmīgākus par sākotnējām izmaksām.