Рекордный рост ипотечного кредитования: банки объясняют это снижением ставок, а не налоговым кнутом

Вступили в силу новые процентные ставки по займам, которые Европейский центральный банк (ЕЦБ) на последнем заседании снизил на 0,25 процентного пункта. Это немедленно отразилось на ставке "Euribor", которая теперь составляет 2%. В результате вырос интерес к ипотечному кредитованию, и спрос достиг рекордных уровней.

Представители банков подчеркивают, что оживление на рынке ипотечного кредитования связано не с введением нового банковского налога, а именно с удешевлением займов. Кредитование стало привлекательным в первую очередь благодаря снижению процентных ставок, а не из-за стремления банков избежать уплаты нового «налога солидарности».

Если сравнить первые кварталы двух лет, то в 2023 году латвийские коммерческие банки выдали ипотечных кредитов на сумму 164 миллиона евро, тогда как в первом квартале 2024 года — уже на 275 миллионов евро. Рост составил более 60%. Такая же активность сохранялась в апреле и мае.

По словам Мариса Опинцанса, руководителя управления финансирования частных лиц банка "SEB", на рынке недвижимости наблюдается высокая активность, и клиенты сейчас гораздо охотнее идут на долговые обязательства. Главная причина — снизилась неопределённость, связанная с возможным дальнейшим ростом "Euribor". После того как ЕЦБ официально подтвердил снижение ставки, многие решили действовать, оформляя ипотеку.

Он напоминает, что десять лет назад ставка "Euribor" была даже отрицательной и фактически не влияла на заемщиков. Однако полтора года назад она поднялась до 4%. Сейчас, после двух снижений, например, ежемесячный платёж по ипотеке в размере 50 000 евро сроком на 20 лет уменьшился примерно на 40 евро. Хотя некоторые клиенты просят банк также пересмотреть добавленную маржу, Опинцанс подчеркивает, что её влияние на платёж минимально.

Он также отмечает, что, несмотря на то что Банк Латвии активно информировал общественность о возможности бесплатно рефинансировать кредиты, сама процедура по-прежнему остаётся бюрократически сложной. Эта кампания, по его словам, во многом создала искусственный ажиотаж, побудив клиентов массово подавать заявки на рефинансирование. В результате сотрудники банка оказались перегружены, что замедлило процесс выдачи новых кредитов.

В последние недели "SEB" столкнулся с таким потоком клиентов, что срок рассмотрения заявок увеличился до двух недель. Многие в итоге разочаровываются, поскольку изменения после пересмотра условий оказываются незначительными.

Опинцанс приводит пример: «Клиенту осталось выплатить всего 2000 евро, и до конца кредита — два года, но он всё равно хочет понизить ставку. А в реальности экономия составит лишь пару центов. Такие заявки создают нам дополнительную административную нагрузку, которую можно было бы направить на выдачу новых кредитов».

Руководитель ипотечного кредитования банка "Luminor" Каспар Саусайс также фиксирует резкий рост активности. По его словам, в начале года интерес к покупке жилья и объёмы выданных ипотек почти удвоились. В мае было заключено на 60% больше сделок, чем в том же месяце прошлого года. Он подчёркивает, что стабильный поток заявок сохраняется на протяжении всего года, и чем выше интерес — тем больше подписанных кредитных договоров.

На вопрос, связано ли оживление кредитования с решением Сейма ввести с 2024 года новый налог солидарности, от которого государство рассчитывает получить почти 100 миллионов евро, все банки отвечают отрицательно. Этот налог был направлен на перераспределение сверхприбыли, которую банки получили благодаря резкому повышению процентных ставок ЕЦБ, а не благодаря своей хозяйственной деятельности. Однако банки подчёркивают, что объёмы кредитования определяются спросом клиентов, а не налоговыми стимулами.

Каспар Саусайс из "Luminor" подтверждает: «Мы чётко видим — чем выше интерес клиентов, тем активнее рынок. Это и есть главный движущий фактор».

Руководитель ипотечного кредитования "Swedbank" Нормунд Дуцис тоже считает, что ключевым фактором роста кредитования стало снижение ставок. Он отмечает, что некоторые действующие клиенты под влиянием сообщений в СМИ ошибочно надеялись на пересмотр процентной ставки по их текущим кредитам. Однако зачастую они получают отказ, так как оснований для изменения условий нет. Также он подчёркивает, что новый налог не повлиял на мотивацию банков активно выдавать ипотечные займы.

Дуцис говорит: «Мы всегда стремились увеличить объёмы ипотечного кредитования, ведь в Латвии этот рынок исторически развивался медленнее, чем в остальной Балтии. Наше желание помогать людям приобрести жильё не ослабло и никак не связано с налогами. Стандарты кредитования также не изменились».

Эксперты прогнозируют, что если объём банковского кредитного портфеля увеличится как минимум на 13%, банки могут быть освобождены от уплаты налога солидарности. А учитывая, что ЕЦБ планирует и дальше снижать ставки, активность на рынке ипотечного кредитования, скорее всего, продолжит расти.